صنعت بیمه و انقلاب تکنولوژی کلان داده ها (2)
در مقاله قبلی به مدیریت ریسک و کلان داده ها (big data) و تأثیر آنها بر صنعت بیمه اشاره شد، همچنین انواع بیمه نامه‌های جدید به همراه روش‌های جایگزین خرید بیمه نامه‌ها در آینده بررسی شد. در ادامه با تغییرات در انواع بیمه نامه‌ها مانند بیمه اتومبیل و بیمه سلامت در آینده بیشتر آشنا خواهید شد.
بیمه اتومبیل
مواردی که به آن اشاره شد تمامی مسائل خرید بیمه نیستند. در برخی اوقات ممکن است به این نتیجه برسیم که ما نیاز به بیمه‌های کمتری داریم. بیمه اتومبیل یکی از آن‌هاست. سؤال این است که چگونه خودروهای بدون راننده را بیمه می‌کنند؟ بحث‌های زیادی در این باره انجام شده است. اگر یک خودرو در حالت بدون راننده تصادف کند، چه کسی مسئول خواهد بود؟ آخرین پیشنهادات دولتی نشان می‌دهد که صاحبان خودرو یک سیاست واحد را به همان اندازه که در حال حاضر وجود دارد، خریداری می‌کنند و اگر مشخص شود که ایراد از خودرو بوده است بیمه‌گر می‌تواند ادعا کند که تولیدکننده مقصر است.
اما در بلند مدت، ماهیت رانندگی به‌طور چشم‌گیری تغییر خواهد کرد. لوکاس نکرمن (Lukas Neckermann)، درباره بیمه وسایل نقلیه پیش‌بینی کرده است: «طی پنج تا 10 سال آینده، ما به نقطه‌ای خواهیم رسید که در آن نیازی به رانندگی ماشین نخواهیم داشت. نوع و کلاس وسایل نقلیه به طور قابل ملاحظه‌ای تغییر می‌کنند تا جایی که کلاس‌هایی به وجود می‌آید که بیمه‌گران با آن آشنا نیستند.»
این کار به نوبه خود، ماهیت بیمه اتومبیل را تغییر خواهد داد. آقای رایسبک (Raisbeck) می‌گوید: «بیمه اتومبیل شخص ثالث کاهش خواهد یافت اما بیمه بدنه خودرو افزایش می‌یابد و از طرفی ممکن است تولیدکنندگان وسایل نقلیه، خود ارائه‌دهنده بیمه باشند.»
پیشگیری بهتر از درمان است
انتظار می‌رود یکی از مزایای بزرگ خودروهای اتوماتیک (بدون راننده) کاهش تصادفات باشد. دیوید ویلیامز (David Williams)، مدیر فنی Axa می‌گوید 90 درصد از حوادث رانندگی ناشی از خطای راننده است. بدیهی است که کاهش حوادث باید به معنای کاهش خسارات بیمه‌ای و در نتیجه بیمه ارزان‌تر باشد.
بسیاری در صنعت امیدوارند که یک اصل مشابه در همه جا به‌کار گرفته شود. آنها امیدوارند که با استفاده از تکنولوژی، بیمه‌گران بتوانند بیمه‌گذاران را به منظور جلوگیری از حوادث و به تبع آن کاهش هزینه‌ها ترغیب کنند. آنها امیدوارند که بیمه‌گذار از یک منبعی که فقط قرار است مطالبات را پرداخت کند به یک مشاور قابل اعتماد تبدیل شود.
هشدار دادن به فرد در مورد راه رفتن در یک جاده یخ زده، یک نمونه از این خواهد بود.
دسترسی بیمه‌گذاران به اطلاعات شخصی بیمه‌شدگان محدود است و برخی از شرکت‌ها ممکن است سیاست‌هایی را پیشنهاد کنند که نیاز به اطلاعات کمتری داشته باشند. اما این کار می‌تواند هزینه‌های مالی را به همراه داشته باشد - بیمه‌گذاران کمتری در مورد این ریسک‌ها اطلاع دارند و بیشتر آنها برای ارائه این پوشش هزینه می‌کنند.
پیشرفت سیاست‌های ارتباطی و مخابراتی در بیمه اتومبیل یک مثال است. بسیاری از رانندگان تازه کار، از این بابت که با اجازه دادن به بیمه‌گران جهت ذخیره اطلاعات رانندگی خود می‌توانند حق بیمه کمتری پرداخت کنند، خوشحالند. با این حال، برای رانندگان قدیمی، این مسئله (پس انداز حق بیمه) ممکن است کمتر قابل توجه باشد، زیرا شرکت‌های بیمه در حال حاضر در مورد اینکه چگونه آنها می‌توانند ادعا را در نظر بگیرند، بسیار آگاه هستند.
سلامت بخش مهمی است که در آن استفاده از فناوری‌های روز خیلی سریع اتفاق می‌افتد. برخی شرکت‌های بیمه با بهره‌گیری از ردیاب‌ها مشتریان بیمه درمانی خود را برای انجام ورزش بیشتر تشویق می‌کنند. در نتیجه بیشتر بیمه شده‌ها ورزش می‌کنند، مجهزتر هستند و از بیمه ارزان‌تری برخوردارند.
آدریان گور (Adrian Gore)، مدیر اجرایی Discovery معتقد است: «در این زمینه عدم تعادل وجود دارد- یک دهه پیش، ایده سلامتی انگیزشی مطرح شد که در حال حاضر بخشی از سیاست‌های بهداشتی است. این کار برای درک عوامل خطر است، تلاش برای ایجاد تغییرات رفتاری و ایجاد سیستم شخصی‌سازی بهداشت و درمان.»
او می‌گوید در آینده، بیمه ممکن است قادر به استفاده از داده‌های ژنتیکی برای کمک به برنامه‌های بهداشتی برای هر فرد باشد، اگرچه هشدار می‌دهد که داده‌های مشابه نباید به عنوان راهی برای سیاست‌های قیمت‌گذاری استفاده شوند.
آینده دور
آقای برم (Brem)، معتقد است که ما حتی نباید در مورد بیمه برای اقلام خاص فکر کنیم. «صنعت ما یک جدایی دروغین بین انواع مختلف بیمه ایجاد کرده است. این چیزی نیست که من در مورد زندگی‌ام فکر کنم. من می‌خواهم یک رابطه واحد داشته باشم که می‌توانم آن را بسازم. من می‌خواهم شرکت بیمه بگوید: من قصد دارم شما را ارزیابی کنم و در اینجا توصیه‌های ما برای مدیریت حق بیمه تکمیلی است که هر ماه پرداخت می‌کنید.»
آقای والچک (Walchek) نیز با این دیدگاه موافق است و می‌گوید: «یک داده غنی از اطلاعات وجود خواهد داشت که خطر را در زمان واقعی مشخص می‌کند. این روش کار بیمه را تغییر می‌دهد. شاید یک خط مشی بیمه‌ای وجود داشته باشد که همیشه با شما همراه است و همه انواع خطرات را پوشش می‌دهد و از این طریق تمایز بین خطرات کاهش می‌یابد.»
افزایش اعتماد مردمی و کاهش تقلبات
یک نگاه جایگزین به آینده صنعت بیمه نیز وجود دارد. به جای استفاده از کلان داده ها برای ریسک کردن هر فرد به تنهایی، یک مکتب فکری وجود دارد که می‌گوید بیمه به ریشه‌های خود رسیده است که گروه‌های کوچکی از آنها برای کنار گذاشتن خطرات خود به یکدیگر متصل می‌شوند.
نام مدرن این مفهوم قدیمی بیمه «peer to peer» است. انتظار می‌رود یکی از مزایای اصلی آن کاهش تقلب باشد: افراد با اطلاعاتی که به صورت خوداظهاری به شرکت‌های بیمه‌ای خواهند داد ادعاهای دروغین را کمتر می‌کنند و از همین طریق نیز باعث می شوند که دوستان خود با خطرات و آسیب‌های کمتری روبه‌رو شوند.
با این حال، یکی از چیزهایی که بیشترین ارتباط را دارد، استفاده از مفهوم peer to peer برای کاهش بی‌اعتمادی است که اغلب بین بیمه‌گذاران و بیمه‌گران وجود دارد.
ترجمه و تدوین: محمد حمیدیان، عادل پورقنبر
منبع: مجموعه مقالات شرکت سامانه‌های مدیریت