صنعت بیمه و انقلاب تکنولوژی کلان داده ها (1)
در دنیای پر شتاب امروز، تکمیل فرم‌های خسته‌کننده ممکن است منجر به عقب‌گرد به گذشته و دلزدگی بیمه‌گذاران شود.
مدیریت ریسک (risk management) به ندرت یک موضوع محبوب در علوم تخیلی است به این معنی که در ترسیم دنیای پیش رو، ریسک جایی نخواهد داشت. شرکت‌های بیمه‌ای برای عقب نماندن از این دنیای پر شتاب تکنولوژی می‌بایست 5 تا 10 سال آینده بازار خود را پیش‌بینی کنند تا برای نیازها و خواسته‌های مشتریانشان پاسخ درخوری آماده کرده باشند. چیزی که امروزه شاهد آن هستیم این است که صنعت بیمه همیشه به دنبال انتخاب تکنولوژی جدید نبوده است.
در بررسی اخیر بیمه‌گران 74 درصد از پاسخ‌دهندگان این احساس را داشتند که صنعت بیمه موفق به رهبری در نوآوری دیجیتالی نشده است. اما به تدریج تغییر در حال رخ دادن است، زیرا صنعت بیمه مدام در حال ایده‌پردازیست، پر واضح است که بیمه‌ای که 20 سال پیش تهیه کرده‌ایم، بسیار متفاوت از بیمه امروز است.
شرکت‌های بزرگ بیمه، میلیون‌ها دلار را صرف نوآوری و تحقیق می‌کنند. Axa (شرکت بیمه‌ای فرانسوی) بیش از 3 میلیارد یورو از بودجه خود را برای تحولات فناوری اطلاعات و دیجیتال تخصیص داده است.
در همین حال، استارت آپ "insurtech" که هدف آنها به چالش کشیدن بازیگران بزرگ صنعت بیمه بود راه‌اندازی شد. وجود استارت آپ‌هایی مانند Uber ،Airbnb ،Netflix و Spotify موجب انقلاب در شرکت‌های بیمه شده است. طبق گزارش CB Insights، در سال جاری مبلغ 1.7 میلیارد دلار صرف قرارداد بیمه‌ای 173 شرکت شده است.
اسکات والچک (Scott Walchek) مؤسس شرکت بیمه‌ای Trov معتقد است: «آینده بیمه بسیار متفاوت خواهد بود.» Trov، یک شرکت بیمه‌ای است که در استرالیا و انگلستان فعالیت می‌کند. او می‌گوید: «ما از ابتدا با تکنولوژی مدیریت ریسک کارمان را شروع کرده‌ایم.»
چطور خرید کنیم؟
اولین چیزی که احتمال دارد طی دو دهه آینده تغییر کند، شیوه خریداری بیمه نامه است. حتی با گسترش سایت‌های خرید آنلاین بیمه و در نتیجه مقایسه قیمت‌ها و همچنین استفاده از برنامه‌های تلفن همراه (App موبایل)، بسیاری از مردم هنوز هم معتقدند این شیوه‌ها زمان‌بر و خسته‌کننده هستند.
آقای برم (Brem) می‌گوید: «شیوه خرید بیمه، مضحک و پیش پاافتاده است، شیوه‌ای که در آن با سؤالات بی‌پایان روبه‌رو هستیم.» «ما در حال حرکت به جهانی هستیم که این سؤالات اساسا غیر ضروری تلقی می‌شوند. با استفاده از کلان داده ها، پیش‌بینی جالب و دقیقی از ریسک را تجربه خواهیم کرد که شامل سؤالات مردم نخواهد بود.»
یکی از مثال‌هایی که در حال استفاده از این شیوه است، شرکت Aviva برای بیمه خودرو می‌باشد. در این نوع از بیمه به طور معمول، بسیاری از سؤالات در مورد نوع خودرو، محل و تاریخ رانندگی پرسیده می‌شود. این شرکت با ابتکاری جالب، ارتباط داده‌ای و آماری بین خرید بیمه نامه‌های زندگی و رانندگی ایمن را ایجاد کرده است. بنابراین از اطلاعات بیمه نامه‌های دیگر برای صدور بیمه نامه جدید استفاده می‌شود. این ایده احتمالا طی چند دهه آینده رشد بیشتری خواهد کرد.
شرکت‌های بیمه‌ای در حال حاضر مشغول آزمایش بر روی این شیوه‌ها هستند. در سال گذشته، کارشناسان یک شرکت شروع به ارزیابی پست‌های شبکه اجتماعی فیسبوک عده‌ای از بیمه‌گذاران خود کردند تا میزان ریسک‌پذیری فرد را تا حدی بسنجند. نتیجه آزمایش تا حدی آنها را خشنود ساخت، اما کارشناسان صنعت بیمه معتقدند از این پس بیمه‌گران سعی می‌کنند از داده‌ها در روش‌های نوآورانه برای ارزیابی ریسک استفاده کنند.
علاقه‌مندان به بیمه سلامت، سیستمی را می‌خواهند که قیمت‌ها را به طور دقیق بدون نیاز به خریدار (که قطعا با هزینه‌های سنگین و زمان‌بر همراه خواهد بود) تعیین کند. در نظرسنجی‌ها 94 درصد از پاسخ‌دهندگان گفتند که فراگیر شدن این تکنولوژی بزرگ‌ترین تفاوت‌ها را در طول پنج سال آینده رقم خواهد زد.
چیزی که ما خریداری می‌کنیم
احتمالا در آینده به طور جدی آنچه که ما برای نوع بیمه و چگونگی خرید آن انتخاب می‌کنیم تغییر خواهد کرد. امروزه ما بیمه اتومبیل، بیمه خانه و بیمه مسافرت را خریداری می‌کنیم که بسیار مشابه چند دهه قبل است، به جز اینکه ما هم اکنون می‌توانیم به صورت آنلاین و همچنین از طریق کارگزارهای بیمه این خریداری را انجام دهیم.
اما آقای والچک (Walchek) معتقد است که سیاست‌های آینده، شباهت کمی به آنچه امروز در حال رخ دادن است، خواهد داشت.
او معتقد است: «در دنیای امروز هنوز چیزهایی وجود دارد که در حال محافظت از آنها هستیم و در واقع با آنها ریسک می‌کنیم. آنچه تغییر کرده است این است که زندگی و ریسک آن دقیق‌تر اندازه‌گیری می‌شود.»
تصور کنید که سیگنال‌های تلفن همراه و یا دیگر سنسورها تشخیص می‌دهند که فرد در حال رفتن به جاده‌ای است که چندین نفر به تازگی در آن منطقه بر اثر یخ زدگی به زمین افتاده‌اند. بیمه‌گر با ارسال یک پیام به شخص هشدار می‌دهد که با دقت بیشتری حرکت کند در غیر این صورت اگر بیمه شده به مسیر خود ادامه دهد به طور خودکار حق بیمه را افزایش خواهد داد.
شرکت بیمه‌ای Trov در حال ارائه پوشش برای موارد خاص برای مدت زمان محدود است. برای مثال، مشتریان می‌توانند بیمه یک دوربین را برای یک روز خریداری کنند.
همین ماجرا در مورد بیمه اتومبیل هم رخ می‌دهد، جایی که به موجب سیاست‌های موجود، مردم مجبورند اتومبیل‌های خود را حتی با اینکه بیشتر عمرشان در پارکینگ منزل می‌گذرد و استفاده‌ای از آن نمی‌شود بیمه کنند. این استدلال وجود دارد که اگر بیمه‌ها قادر به تغییر سیاست‌ها باشند تا به بیمه شده اختیار دهند که خود حالات مختلف را انتخاب کند بسیار جذاب‌تر خواهد شد.
اما هیچ کس به فکر تجدید نظر در این مدل‌ها نیست. موری ریسبک (Murray Raisbeck)، متخصص فن آوری بیمه در KPMG می‌گوید: «باید شرایطی را فراهم کنیم که مصرف‌کننده در مورد نوع بیمه خود تصمیم بگیرد. اما مصرف‌کنندگان واقعا نمی‌خواهند در مورد بیمه خود فکر کنند.»
اندرو ریر (Andrew Rear)، مدیر اجرایی شرکای دیجیتال مونیخ، با این موضوع موافق است. «نمی‌توان تصور کرد که افراد خودشان این کارها را انجام دهند. اما یکی از مواردی که در مورد اتوماسیون و فرایندهای کاری جالب است عدم اجبار مشتری برای فعال یا غیرفعال کردن بیمه خود خواهد بود. شما می‌توانید تصمیم بگیرید که می‌خواهید X را بیمه کنید و دستگاه تصمیم می‌گیرد که این مورد را انجام دهد و بنابراین پوشش بیمه‌ای را تغییر می‌دهد.»
بیمه‌های جدید
احتمال دیگر این است که ما چیزهایی را بیمه می‌کنیم که در حال حاضر آنها بیمه نیستند.
آقای ریر (Rear) می‌گوید: «آنچه در بلند مدت مشاهده خواهیم کرد، تغییر در هزینه‌های بیمه است. در مواردی که تکنولوژی سنسور (sensor technology)، توانایی ایجاد تفاوت دارد، به کاهش ریسک و کاهش حق بیمه کمک خواهد کرد، اما همچنان ریسک‌ها و بخش‌های جدیدی نیاز به پوشش بیمه‌ای دارند.»
داده‌های دیجیتال یک نمونه هستند. آقای برم (Brem) می‌گوید: «دارایی‌های مجازی مانند تصاویر و یا مجموعه‌ای از فایل‌ها هم وجود دارند که در دنیای دیجیتال نوع جدیدی از دارایی‌ها محسوب می‌شوند.»
در حال حاضر، بیمه سایبری (cyber insurance) تمایل دارد یک سیاست شرکتی باشد، به عنوان مثال، شرکت‌ها را برای عواقب ناشی از نقض اطلاعات بیمه آگاه می‌کند. اما با توجه به میزان اطلاعات شخصی که در حال حاضر به صورت دیجیتالی نگهداری می‌شود، برخی از بیمه‌گران شروع به بررسی این موضوع می‌کنند که آیا بازاری برای پوشش شخصی سایبری وجود دارد یا خیر؟
در بخش بعدی به مباحثی همچون بیمه اتومبیل، بیمه‌های درمانی و مباحث آینده صنعت بیمه با استفاده از تکنولوژی کلان داده ها خواهیم پرداخت.
ترجمه و تدوین: محمد حمیدیان، عادل پورقنبر
منبع: مجموعه مقالات شرکت سامانه‌های مدیریت